実録！住宅ローン金利引き下げ検証 前編：シミュレーション

 住宅ローン金利を引き下げられないか、検討してみました。


マイナス金利になって以来、銀行はお金の貸し出しに必死になっています。
住宅ローンもその例外ではなく、貸出金利がものすごく下がっています。

自分の場合、7年前に住宅ローンを借りて、その時の金利が0.98%（全期間変動金利）。優遇金利として-1.5%が適用されています。

しかし最近の住宅ローンに関する情報を集めていると、金利が0.5~0.6%をいうケースが見られるようになってきました。さらに借り換えの情報もあふれています。

そこで私も借り換えを検討しましたので、まずは前編として、シミュレーション編をお届けしたいと思います。

まずは借り換えシミュレーション

「借り換えたらどのくらいお得になるの？」という最初の疑問を解決すべく、借り換えシミュレーションをやってみます。今はだいたいどの銀行でもWebで簡単なシミュレーションができます。
ためしにやってみたのは、ネット銀行のサンプルとしてSBI銀行、そして大手都市銀行のサンプルとしてりそな銀行の２行です。たまたま口座を持っていたからなんですけどね。

しかし結果にかなり大きな差があります。SBIだと手数料差し引いて１００万円くらいお得と出るのですが、りそなだと４００万円と出ます。金利差なんて0.1%前後しかないので、そんなはずはない。だいたい今の金利でも残りの返済期間で400万円も払わないし。

詳しいことはわかりませんが、Webのシミュレーションは銀行によって前提条件が違って、結果にばらつきがでるようです。

なんだか腑に落ちないシミュレーション結果でしたが、とりあえずわかったことは、

• 借り換えの費用として、だいたい80万円ちょっとはかかる。
• 金利を0.5%台に設定すると、手数料を加味しても100万円前後は総返済額が下がりそう。

ということでした。35年ローンを借りているので、残り28年で100万円。単純計算だと年間35,000円くらいです。これをどう捉えたものか・・。

とりあえずSBI銀行でWebの事前審査を進めてみました。
家族構成や年収、勤務先情報など、面倒な入力を終えて、確定！
するとなんと13秒でOKとメール返信が来ました。正式審査の書類を送付する、とのことです。いったい何を事前審査したのやら・・。

借り換え手続きは結構面倒

正式審査を進めようとすると、いろんな書類をそろえる必要があります。例えば、

• 本人確認書類：免許書、住民票
• 所得証明関連：源泉徴収票や確定申告の控え、納税証明書
• 物件関連書類：売買契約書、重要事項証明書、間取り図（平面図）
• 借り換え関連書類：過去の返済履歴、返済予定表 

などなど・・。正直に言って面倒ですね。しかもシミュレーション通りの利率で通るかどうかもわからないし、書類を用意するのは躊躇します。

必要書類一覧が長すぎ・・。

今借りているローンの金利を下げられない？

前述のとおり、今の借りているローンの金利が全期間変動で0.98%。-1.5%の優遇金利が適用されています。

調べてみると、最近は優遇金利幅が最大-1.85%まで広がっているようです。ということはまだ0.35%くらいの余地があります。
借り換えほどの金利にならなくても、手数料や手間を考慮すると、今の住宅ローン金利を下げてもらうほうがいいかもしれません。

金利引き下げ交渉をしてみよう！

ネットでいろいろ探してみると、金利交渉をした人は結構いるようです。
であれば私も交渉しない手はない！シミュレーション結果を手に、早速銀行に行ってみることにしました。

さて、長くなるので今回はここまで。次回に交渉結果をお知らせします。お楽しみに！